El futuro del dinero

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Quiero agradecer a Federcasse la invitación a intervenir en esta edición de las Lectiones cooperativas. Estas conferencias son una ocasión para reflexionar sobre cuestiones de amplio calado y sus implicaciones en la aplicación de los principios de la cooperación. Nos ofrecen la oportunidad de buscar una comprensión más profunda de los cambios que se están produciendo en la economía y en la sociedad.

El tema de este discurso -el presente y el futuro del dinero en la era digital- tiene ciertas características únicas. Es un tema antiguo, porque llevamos hablando del dinero desde hace milenios, desde los tiempos de la antigua Grecia y la Roma prerrepublicana. Pero al mismo tiempo es un tema de actualidad, porque la revolución digital está transformando el papel y la naturaleza del dinero.

Es un tema para especialistas: economistas, abogados y expertos en tecnología. Sin embargo, nos concierne a todos y cada uno de nosotros. Todos utilizamos el dinero de una forma u otra, todos los días, y a menudo varias veces al día. Y todos estamos implicados en los cambios que se están produciendo.

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Cuando Franklin Roosevelt dijo a sus asesores económicos que estaba a punto de sacar a los Estados Unidos del patrón oro, se asustaron. El Presidente estaba llevando al país a una “inflación incontrolada y a un caos total”, dijo uno de ellos. Otro dijo que era “el fin de la civilización occidental”. Los ayudantes de Roosevelt no eran reaccionarios de ojos salvajes; su opinión era de sabiduría convencional. El patrón oro, casi todos estaban de acuerdo, era la forma natural de hacer dinero. Bajo sus reglas, cualquiera que lo deseara podía cambiar el papel moneda por una cantidad fija de oro. En EE.UU., 20,67 dólares te daban una onza de oro, año tras año. Ese valor invariable era el objetivo del patrón oro. Si se elimina el oro, el dinero sería obviamente papel sin valor.

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Los reguladores lo saben. Y en los últimos meses, algunos de los funcionarios económicos más poderosos del país han sugerido que las stablecoins pronto podrían ser objeto de una regulación más estricta. El auge de las stablecoins, y la respuesta del gobierno, es la historia del dinero y el futuro del dinero jugando en el presente: una nueva tecnología monetaria que trae nuevos beneficios, nuevos riesgos y nuevas luchas entre los intereses públicos y privados.

Las monedas del futuro

Como espina dorsal del sector financiero suizo, SIX debe comprender los efectos potenciales y la relevancia de los numerosos desarrollos a los que estamos asistiendo actualmente, desde las nuevas tecnologías hasta los cambios políticos, los cambios sociales y las innovaciones en los modelos de negocio. Para responder a las preguntas sobre el futuro del dinero en efectivo tenemos que tener en cuenta cómo podría evolucionar el dinero en general. Lo que se considera dinero, la forma que adopta y el modo en que se utiliza, todo parece indicar que cambiará drásticamente en un futuro próximo. El objetivo del nuevo libro blanco sobre el dinero es ayudar a los responsables de la toma de decisiones a establecer la dirección estratégica.

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Hemos identificado siete escenarios futuros que creemos serán de interés para los responsables de la toma de decisiones estratégicas en el espacio de la infraestructura y los servicios monetarios. Además de un escenario más probable, hemos identificado varios escenarios alternativos que creemos que podrían tener un impacto sustancial en la infraestructura monetaria y/o pueden requerir adaptaciones considerables en los marcos mentales de los responsables de la toma de decisiones.

1. Los pagos digitales han aumentado considerablemente su comodidad en comparación con el dinero en efectivo a medida que las interfaces de usuario digitales se extienden a un mayor número de actividades humanas. Al mismo tiempo, el dinero en efectivo sigue siendo percibido y utilizado ampliamente como un “depósito de valor”.

Defi y el futuro de las finanzas

En su nuevo libro, The Future of Money: How the Digital Revolution Is Transforming Currencies and Finance, Eswar Prasad sitúa esta alteración en un contexto más amplio. Sostiene que, a pesar de toda la innovación digital en las finanzas en las últimas décadas, nos encontramos en el precipicio de lo que puede ser un cambio aún más dramático, con amplias implicaciones sociales, económicas y políticas. Demuestra de forma convincente que, entre las tecnologías financieras, las criptomonedas y las monedas estables, y la posible desaparición del dinero en efectivo, una de las innovaciones de mayor alcance serían las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC), una nueva forma de dinero de los bancos centrales.

El libro ofrece una impresionante panorámica de los numerosos cambios que las tecnologías digitales ya han provocado. Desde el espectacular crecimiento del dinero móvil en África Oriental y China hasta la aparición de los préstamos entre particulares y los microseguros, las tecnologías financieras ya han sacudido las finanzas e incluido a cientos de millones de nuevos usuarios en el sistema financiero, especialmente en los mercados emergentes y las economías en desarrollo. Describe el Bitcoin, el Ethereum y las tecnologías de libro mayor distribuido en las que se basan, pero también la decepción en torno a su uso real en los pagos hasta la fecha. Según Prasad, los CBDC son un avance aún mayor. Podrían servir de apoyo a los sistemas de pago gestionados de forma privada, aumentar la inclusión financiera, mejorar la transmisión de la política monetaria e incluso luchar contra la corrupción. Pero es igualmente consciente de los riesgos que entrañan la elusión de los bancos, la pérdida de privacidad y la supervisión orwelliana de los ciudadanos por parte de las autoridades, riesgos que pueden mitigarse mediante un diseño adecuado y una supervisión legislativa.

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